Target instant payment settlement: differenze tra le versioni

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'''TIPS''' ('''TARGET Instant Payment Settlement''') è il servizio paneuropeo di regolamento per i [[sistemi di pagamento istantaneo|pagamenti istantanei]] per l'[[Eurozona]], realizzato e gestito dalla [[Banca d'Italia]] ed attivo dal 30 novembre 2018. <ref name="TIPS BdI">{{Cita web|url=https://www.bancaditalia.it/compiti/sistema-pagamenti/pagamenti-tips/index.html|titolo="I pagamenti istantanei: TIPS"|autore=Banca d'Italia|data=25 ottobre 2018|lingua=it}}</ref> <ref>{{Cita web|url=http://www.bancaforte.it/notizie/2018/12/al-via-tips-gli-instant-payment-in-moneta-di-banca-centrale|titolo=Al via TIPS, gli instant payment secondo le banche centrali|sito=www.bancaforte.it|accesso=2018-12-07}}</ref>
 
'''TIPS''' ('''TARGET Instant Payment Settlement''') è il servizio paneuropeo di regolamento per i [[sistemi di pagamento istantaneo|pagamenti istantanei]] per l'[[Eurozona]], realizzato e gestito dalla [[Banca d'Italia]] ed attivo dal 30 novembre 2018. <ref name="TIPS BdI">{{Cita web|url=https://www.bancaditalia.it/compiti/sistema-pagamenti/pagamenti-tips/index.html|titolo="I pagamenti istantanei: TIPS"|autore=Banca d'Italia|data=25 ottobre 2018|lingua=it}}</ref> <ref>{{Cita web|url=http://www.bancaforte.it/notizie/2018/12/al-via-tips-gli-instant-payment-in-moneta-di-banca-centrale|titolo=Al via TIPS, gli instant payment secondo le banche centrali|sito=www.bancaforte.it|accesso=2018-12-07}}</ref>
 
== I pagamenti istantanei ==
I bonifici istantanei si differenziano da quelli tradizionali in quanto la transazione si finalizza nell'arco di alcuni secondi, al posto dei due giorni generalmente necessari per un trasferimento tra conti correnti bancari della stessa nazione.
 
Nel caso di operazioni transfrontaliere non [[SEPA]] il regolamento ha tempi sensibilmente più lunghi. <ref name="ECB presentation">{{Cita web|lingua=en|url=https://www.ecb.europa.eu/paym/initiatives/shared/docs/d8dd9-ami-pay-_20170209_item07b_presentation_on_tips.pdf|titolo="TARGET Instant Payments Settlement - (TIPS)"|autore=Banca Centrale Europea|data=9 febbraio 2017}}</ref> <ref name="instapay presentation">{{Cita web|lingua=en|url=https://www.instapay.today/insight/ecb-on-tips-carving-out-the-future-of-payments/|titolo="ECB on TIPS: Carving out the future of payments"|autore=Instapay|data=11 aprile 2018}}</ref>
 
La necessità di ridurre i tempi di accreditamento (e addebitamento) del denaro ha determinato la nascita di soluzioni di [[sistemi di pagamento istantaneo| pagamento istantaneo]] in ogni nazione, ma la gestione dei pagamenti transfrontalieri è ancora nelle fasi iniziali di sviluppo. Infatti, ad ottobre 2018, la quasi totalità dei bonifici istantanei è stata effettuata sui mercati nazionali. <ref name=bf-tips/>
 
== Obiettivi di TIPS==
Gli obiettivi che la BCE intende raggiungere attraverso la realizzazione della piattaforma di pagamento istantaneo dell'[[Eurosistema]] sono:<ref name="ECB presentation"/>
<ref name="instapay presentation"/><ref>{{Cita web|lingua=en|url=https://www.europeanpaymentscouncil.eu/news-insights/insight/all-about-target-instant-payment-settlement-tips-new-actor-european-payments|titolo="All about TARGET Instant Payment Settlement (TIPS): a new actor in the European payments landscape as from November 2018"|autore=European Payments Council|data=2 novembre 2017}}</ref> <ref name="instapay presentation"/> <ref>{{Cita web|lingua=en|url=
https://equensworldline.com/content/equensworldline/sibos/home/blog-articles/20181024-how-instant-payments-can-make-europe-a-leader-in-innovation.html|titolo="SIBOS day 3 - How Instant Payments can make Europe a leader in innovation"|autore=Equens Worldline|data=24 ottobre 201}}</ref>
* favorire una maggiore efficienza nel panorama dei pagamenti istantanei paneuropei;
== Caratteristiche tecniche ==
L'infrastruttura TIPS è realizzata con soluzioni tecniche in grado sostenere nel tempo volumi crescenti di traffico. Da specifiche potrà gestire una media di 500 pagamenti istantanei al secondo (equivalenti a 1.8 milioni di transazioni per ora), arrivando ad un picco massimo di 2000 pagamenti istantanei al secondo.
L'istantaneità della transazione è garantita, infatti TIPS è in grado di completare un pagamento entro 5 secondi nel 99% delle transazioni. <ref>{{Cita web|lingua=en|https://www.ecb.europa.eu/paym/initiatives/shared/docs/tips_user_requirements_document_final_version.pdf |titolo="TARGET Instant Payment Settlement User Requirements"|autore=Banca Centrale Europea|data=21 giugno 2017}}</ref>
 
Il sistema è disponibile agli operatori finanziari tutti i giorni dell'anno e senza interruzioni (24/7/365), l'architettura sistemistica ed appicativa è stata creata in modo tale da ripristinare il servizio entro 15 minuti in caso di perdita di un sito elaborativo (intero datacentre). <ref name="ECB presentation"/>
TIPS utilizza protocolli standard come [[ISO 20022]] per la messaggistica e [[SCT Inst]] per lo schema di pagamento ed è "neutrale" dal punto di vista della rete: ogni cliente può selezionare tra un insieme di fornitori certificati quello da utilizzare per connettersi alla piattaforma TIPS. <ref>{{Cita web|lingua=en|url=https://www.ecb.europa.eu/paym/initiatives/shared/docs/dd51f-ami-pay-2017-05-11-tips-connectivity-requirements-draft.pdf |titolo="Connectivity - technical requirements"|autore=Banca Centrale Europea|data=21 aprile 2017}}</ref>
Dal punto di vista della gestione della liquidità, tutti i partecipanti al sistema utilizzeranno [[Moneta di Banca centrale|il denaro della Banca Centrale Europea]] proveniente da conti collegati a [[Target 2|TARGET2]] che alimenteranno dei conti tecnici su TIPS.
La piattaforma fa parte del portafoglio di TARGET Services, i servizi di pagamento e regolamento dell'Eurosistema, che attualmente include TARGET2 e TARGET2-Securities.
Ciò che differenzia TIPS da queste ultime due piattaforme è la mancanza di giorni di chiusura: TIPS starà sempre attivo.<ref name="ECB presentation"/><ref>{{Cita web|lingua=en|url=https://www.ecb.europa.eu/press/pr/date/2000/html/pr001214_4.en.html |titolo="Long-term calendar for TARGET closing days"|autore=Banca Centrale Europea|data=1º dicembre 2000}}</ref> <ref>{{Cita web|lingua=en|url=https://www.ecb.europa.eu/paym/t2s/progress/pdf/extmtg/mtg16/ext_mtg16_presentation.pdf|titolo="TARGET2-Securities
Schedule of a Settlement Day in T2S"|autore=Banca Centrale Europea|data=12 ottobre 2010}}</ref> <ref name="ECB presentation"/>
 
=== Gestione della transazione ===
[[File:TIPS payment processing.png|thumb|Messaggi scambiati in una transazione|500x500px]]
L'elaborazione di un messaggio di [[Sistemi di pagamento istantaneo|pagamento istantaneo]] può essere schematizzato nei seguenti passaggi: <ref name="ECB presentation"/>
 
#il partecipante A invia un messaggio di pagamento conforme allo schema [[SCT Inst]] alla piattaforma TIPS;
 
=== Tariffazione ===
Per (almeno) i primi due anni di funzionamento di TIPS il prezzo massimo di una transazione praticata agli operatori di mercato sarà 0,2&nbsp;€ cent. <ref>{{Cita web|lingua=en|url=https://www.finextra.com/pressarticle/74982/ecb-finalises-pricing-for-settlement-of-instant-payments|titolo="ECB finalises pricing for settlement of instant payments"|autore=Finextra|data=6 agisto 2018}}</ref>
 
Servizi analoghi basati su tecnologia [[blockchain]] hanno costi maggiori per singola transazione, <ref>{{Cita web|lingua=en|url=https://www.bloomberg.com/amp/news/articles/2018-02-08/ecb-s-mersch-says-his-payment-system-is-better-than-blockchain|titolo="ECB's Mersch Says His Payment System Is Better Than Blockchain"|autore=Bloomberg |data=8 febbraio 2018}}</ref> ma va sottolineata la differenza tra TIPS, servizio di trasferimento di denaro senza scopi commerciali, e gli altri sistemi che devono sostenere dei business remunerativi.
 
=== Chiusure ===
TIPS è un sistema 24/7/365, il servizio ha una disponibilità del 99,9% del tempo di attività previsto per ogni trimestre.<ref name="ECB presentation"/> <ref name="instapay presentation"/>
 
== Storia ==
Il 21 novembre 2017 è stato avviato il sistema di bonifico istantaneo paneuropeo [[RT1]], basato sullo schema [[SCT Inst]].<ref>{{Cita web|lingua=en|url=https://www.ebaclearing.eu/news-and-events/media/press-releases/21-november-2017-successful-go-live-for-eba-clearings-instant-payment-system-rt1/|titolo="Successful go-live for EBA CLEARING's instant payment system RT1"|autore=EBA Clearing|data=21 novembre 2017}}</ref> Questo standard è stato pubblicato dall'European Payments Council (EPC) ed è utilizzato dai prestatori di servizi di pagamento (PSP) e dalle stanze di compensazione automatizzate (ACH). Alla fine del 2017 i cittadini di otto paesi europei sono stati in grado di utilizzare le soluzioni di pagamento istantaneo compatibili con SCT Inst per le loro attività. La progressiva adozione del servizio ha determinato a luglio 2018 il superamento della soglia di 2 miliardi di euro di controvalore nelle transazioni Sct Inst a livello europeo. <ref name=bf-tips>{{Cita web|url=http://www.bancaforte.it/articolo/decollano-i-bonifici-istantanei-RB84937x|titolo="Decollano i bonifici istantanei"|autore=Banca Forte|data=2 agosto 2018}}</ref>
 
In ambito [[Eurosistema]] la [[Banca centrale europea|Banca Centrale Europea]], sin dall'introduzione della [[euro|moneta unica]], ha avviato diverse iniziative per promuovere il processo di integrazione nei mercati finanziari dei paesi membri:<ref>{{Cita web|lingua=en|url=https://www.ecb.europa.eu/press/key/date/2016/html/sp160926.en.html |titolo="The next steps in the evolution of the Eurosystem’s market infrastructure"|autore=Banca Centrale Europea |data=26 settembre 2016}}</ref>
* il TARGET Instant Payment Settlement (TIPS).<ref>{{Cita web|url=https://www.ibtimes.co.uk/european-central-bank-launch-instant-money-transfer-network-1627384|titolo="European Central Bank to launch instant money transfer network"|autore=International Business Times|data=22 giugno 2017}}</ref><ref>{{Cita web|url=https://www.tasgroup.it/tas-media-room/tips-semaforo-verde-dal-board-della-ecb|titolo="TIPS: semaforo verde dal Board della European Central Bank"|autore=TAS Group|data=7 luglio 2017}}</ref>
 
Tutte sono finalizzate all'evoluzione del portafoglio di servizi di pagamento a disposizione delle Istituzioni, in ambito della [[politica monetaria]], delle imprese e dei cittadini.
 
In tema di pagamenti istantanei, l'Eurosistema ha avviato la fase di indagine del nuovo sistema di pagamento istantaneo TIPS nel settembre 2016.
 
Nel gennaio 2017 la [[Banca centrale europea|Banca Centrale Europea]] ha inviato al mercato la prima versione del documento sui requisiti degli utenti (URD), che ha recepito i commenti pervenuti dagli operatori di mercato ed è stato rilasciato nella versione finale dopo un periodo di consultazioni pubbliche di 7 settimane.
A giugno 2017 il [[Governing Council of the European Central Bank|Consiglio Direttivo]] ha dato ufficialmente il via alla fase realizzativa.<ref name="instapay presentation"/><ref>{{Cita web|lingua=en|url=https://www.ecb.europa.eu/press/govcdec/otherdec/2017/html/gc170623.en.html|titolo="Decisions taken by the Governing Council of the ECB (in addition to decisions setting interest rates)"|autore=Banca Centrale Europea|data=22 giugno 2017}}</ref> <ref name="instapay presentation"/>
 
Nel febbraio 2018 la BCE ha lanciato l'iniziativa "TIPS app", un contest aperto ai produttori, i quali hanno presentato i loro prototipi di app per l'invio di pagamenti istantanei. <ref>{{Cita web|lingua=en|url=https://www.instapay.today/article/ecb-hosts-instant-payment-debate-tipsapp-challenge/|titolo="ECB hosts instant payment debate and #TIPSapp Challenge"|autore=InstaPay|data=6 febbraio 2018}}</ref>
A giugno 2018 [[SIA (azienda)|SIA]] è stato il primo fornitore certificato dalla BCE per offrire i servizi di pagamento istantaneo per gli operatori dell'Eurozona.<ref>{{Cita web|lingua=en|url=https://www.sia.eu/en/media-events/news-press-releases/sia-the-first-network-provider-certified-for-instant-payments-of-the-ecb-and-eurozone-central-banks|titolo="SIA the first Network Provider Certified for instant payments of the ECB and Eurozone central banks"|autore=SIA S.p.A.|data=11 giugno 2018}}</ref>
Successivamente ad agosto 2018 anche la [[Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication|SWIFT]] ha superato il test ed è stata anch'essa certificata per offrire accesso a TIPS tramite il servizio [[SWIFTNet Instant]].<ref>{{Cita web|lingua=en|url=https://www.swift.com/news-events/news/swift-certified-to-provide-access-to-eurosystem_s-tips|titolo="SWIFT certified to provide access to Eurosystem’s TIPS"|autore=SWIFT S.p.A.|data=7 agosto 2018}}</ref>
Il servizio TIPS è stato ufficialmente reso disponibile alla comunità bancaria il 30 novembre 2018, nel corso di una celebrazione presso il Centro Donato Menichella della Banca d'Italia, alla presenza del Governatore [[Ignazio Visco]] e del membro del Comitato esecutivo della BCE [[Yves Mersch]].
 
Nel 2019 il servizio è stato progressivamente adottato dalle banche commerciali. <ref>{{Cita web|lingua=en|url=https://www.finextra.com/pressarticle/77409/new-participants-join-tips|titolo="New participants join TIPS"|autore=ECB|data=9 aprile 2018}}</ref>
 
== Note ==
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