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== I pagamenti istantanei ==
I sistemi di pagamento, in costante evoluzione in tutto il mondo, hanno subito nel corso degli ultimi anni processi di trasformazione sempre più rapidi, spinti soprattutto dalla continua evoluzione tecnologica. Nell’area euro, anche a seguito dell’introduzione della valuta unica, il cambiamento ha interessato, con modalità e tempi diversi, i sistemi che regolano le transazioni interbancarie (“all’ingrosso”) e quelli che trattano i pagamenti disposti dalla clientela (“al dettaglio”). Nel 2002 l’industria bancaria europea ha assunto il ruolo di guida del progetto, con la costituzione dello [[https://www.europeanpaymentscouncil.eu/about-us/introducing-epc European Payment Council]] (EPC), organo decisionale e di coordinamento per la realizzazione del progetto [[Area unica dei pagamenti in euro|SEPA]]. Gli strumenti armonizzati nella [[Area unica dei pagamenti in euro|SEPA]] sono stati, in una prima fase, il bonifico (SCT) e l’addebito diretto (SDD). Il nuovo schema, distinto da quello relativo all’SCT, prevede che il tempo massimo di esecuzione di ogni singola transazione non superi i 10 secondi e che la disponibilità del servizio sia assicurata dai prestatori di servizi di pagamento tutti i giorni, 24 ore al giorno con un limite massimo per transazione pari a 100.000 euro.<ref name="TIPS BdI" />
== Obiettivi di TIPS==
* . incoraggiare il consolidamento dei sistemi di pagamenti al dettaglio in Europa;
* . ridurre il rischio dovuto alla frammentazione del mercato.
* . favorire l’adesione allo schema [[https://www.europeanpaymentscouncil.eu/what-we-do/sepa-instant-credit-transfer SCT Inst]] da parte della comunità finanziaria europea e di eliminare le barriere dovute alla scarsa interoperabilità tra CSM.
== Caratteristiche tecniche ==
[[File:TIPS payment processing.png|thumb|Messaggi scambiati in una transazione|500x500px]]
L'elaborazione di un messaggio di [[Sistemi di pagamento istantaneo|pagamento istantaneo]] può essere schematizzato nei seguenti passaggi:<ref name="TIPS BdI" />
# Il partecipante A invia un messaggio di pagamento conforme allo schema [[https://www.europeanpaymentscouncil.eu/what-we-do/sepa-instant-credit-transfer SCT Inst]] alla piattaforma TIPS;
# TIPS esegue la convalida e riserva l'importo da trasferire (questa operazione è nota come [[Regolamento (finanza)|''conditional settlement'']]);
# TIPS inoltra il messaggio di pagamento al destinatario B affinché venga accettato;
Servizi analoghi basati su tecnologia [[blockchain]] hanno costi maggiori per singola transazione, ma va sottolineata la differenza tra TIPS ( un servizio di trasferimento di denaro senza scopi commerciali ) e gli altri sistemi che devono sostenere dei business remunerativi ( ovvero coloro che fanno di una transazione un guadagno)
L'infrastruttura TIPS è realizzata con soluzioni tecniche in grado sostenere nel tempo volumi crescenti di traffico. Da specifiche potrà gestire una media di 500 pagamenti istantanei al secondo (equivalenti a 1.8 milioni di transazioni per ora), arrivando ad un picco massimo di 2000 pagamenti istantanei al secondo. L'istantaneità della transazione è garantita, infatti TIPS è in grado di completare un pagamento entro 5 secondi nel 99% delle transazioni.
Il sistema è disponibile agli operatori finanziari tutti i giorni dell'anno e senza interruzioni (24/7/365), l'architettura sistemistica ed applicativa è stata creata in modo tale da ripristinare il servizio entro 15 minuti in caso di perdita di un sito elaborativo (intero datacentre). TIPS utilizza protocolli standard come [[ISO 20022]] per la messaggistica e [[SCT Inst]] per lo schema di pagamento ed è "neutrale" dal punto di vista della rete: ogni cliente può selezionare tra un insieme di fornitori certificati quello da utilizzare per connettersi alla piattaforma TIPS. Dal punto di vista della gestione della liquidità, tutti i partecipanti al sistema utilizzeranno il denaro della [[Banca centrale europea|Banca Centrale Europea]] proveniente da conti collegati a [[Target 2|TARGET2]] che alimenteranno dei conti tecnici su TIPS. La piattaforma fa parte del portafoglio di TARGET Services, i servizi di pagamento e regolamento dell'Eurosistema, che attualmente include [[Target 2|TARGET2]] e [[TARGET2-Securities]]. Ciò che differenzia TIPS da queste ultime due piattaforme è la mancanza di giorni di chiusura: TIPS è sempre attivo.
Dal novembre 2021 l'accesso a TIPS avverrà mediante l'interfaccia [[Eurosystem Single Market Infrastructure Gateway|ESMIG]].
In ambito [[Eurosistema]] la [[Banca centrale europea|Banca Centrale Europea]], sin dall'introduzione della [[Euro|moneta unica]], ha avviato diverse iniziative per promuovere il processo di integrazione nei mercati finanziari dei paesi membri:
* il consolidamento delle piattaforme [[Target 2|TARGET2]] e [[Target 2 Securities|TARGET2 Securities]];
* il sistema di gestione del [[collaterale]] dell'Eurosistema;
* lo studio della tecnologia di distributed ledger (per realizzare una CBDC) di cui una implementazione è rappresentata dalla [[Blockchain#Decentralizzazione|blockchain]];
* il TARGET Instant Payment Settlement (TIPS).
== Storia ==
In ambito [[Eurosistema]] la [[Banca centrale europea|Banca Centrale Europea]], sin dall'introduzione della [[Euro|moneta unica]], ha avviato diverse iniziative per promuovere il processo di integrazione nei mercati finanziari dei paesi membri. Nel 2015 più nello specifico l'[[Eurosistema]] ha iniziato a riflettere sulla strategia per il futuro sviluppo della sua infrastruttura di mercato. L'obiettivo era la necessità di promuovere il buon funzionamento e l’innovazione dei sistemi di pagamento. Questo portò alla creazione di nuovi servizi tra cui [https://www.bancaditalia.it/compiti/sistema-pagamenti/pagamenti-tips/index.html TIPS]: venne ideato nel 2016 quando l’[[Eurosistema]] avvio la fase di indagine di un nuovo sistema di pagamento istantaneo, realizzato sullo schema di pagamento [[https://www.europeanpaymentscouncil.eu/what-we-do/sepa-instant-credit-transfer SCT Inst]].<ref name="TIPS BdI" /><ref>{{Cita web|url=https://www.ecb.europa.eu/press/key/date/2016/html/sp160926.en.html|titolo="The next steps in the evolution of the Eurosystem’s market infrastructure"}}</ref>[[File:TIPS Launch event.png|thumb|Immagine del momento del go-live di TIPS|150x150px]]A giugno 2017 il [[Governinghttps://www.ecb.europa.eu/ecb/orga/decisions/govc/html/index.it.html Council of the European Central Bank|Consiglio Direttivo]] ha dato ufficialmente il via alla fase realizzativa, formando il [https://www.ecb.europa.eu/paym/target/tips/shared/files/tips_consultative_group_mandate.pdf TIPS Contact Group], successivamente rinominato [https://www.ecb.europa.eu/paym/target/tips/shared/files/tips_consultative_group_mandate.pdf TIPS Consultative group], al fine di promuovere la cooperazione tra il mercato e l’Eurosistema per lo sviluppo e l’implementazione della piattaforma TIPS. Nell’assistere la [[Banca centrale europea|BCE]] nella pianificazione delle attività di esecuzione dei test da parte degli utenti. In generale, il TIPS-CG svolge un ruolo fondamentale nello sviluppo di nuove funzionalità in TIPS e continua a contribuire alla definizione degli interventi di manutenzione evolutiva, in linea con le aspettative e le necessità del mercato.<ref name=":0" />
Nel febbraio 2018 la [[Banca centrale europea|BCE]] ha lanciato l’iniziativa “TIPS APP” un contest aperto ai produttori, i quali hanno presentato i loro prototipi di app per l’invio dei pagamenti istantanei. Il primo fornitore certificato dalla BCE è stato [[SIA (azienda)|SIA]]<ref>{{Cita web|url=https://www.sia.eu/en/media-events/news-press-releases/sia-the-first-network-provider-certified-for-instant-payments-of-the-ecb-and-eurozone-central-banks|titolo="SIA the first Network Provider Certified for instant payments of the ECB and Eurozone central banks"}}</ref> successivamente affiancata da altre aziende come [[Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication|SWIFT]]<ref>{{Cita web|url=https://www.swift.com/news-events/news/swift-certified-provide-access-eurosystems-tips|titolo="SWIFT certified to provide access to Eurosystem’s TIPS"}}</ref>. Il servizio TIPS è stato ufficialmente reso disponibile alla comunità bancaria il 30 novembre 2018, nel corso di una celebrazione presso il Centro Donato Menichella della [[Banca d'Italia]], alla presenza del Governatore [[Ignazio Visco]] e del membro del Comitato esecutivo della BCE [[Yves Mersch]].
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