Microfinanza: differenze tra le versioni
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Rutherford sostiene che il problema principale della gente povera è la gestione dei soldi .Quando il denaro viene accumulato prima di essere usato viene definito “risparmio fino”.
Spesso, le persone non hanno abbastanza soldi quando si trovano ad affrontare un bisogno, quindi ricorrono al prestito. Una famiglia povera potrebbe richiedere prestiti a parenti per acquistare terreni, ad un usuraio per comprare riso, o ad un istituto di microfinanza per comprare una macchina da cucire. Dal momento che questi prestiti devono essere rimborsati dopo che il costo viene sostenuto, Rutherford chiama questo ' basso risparmio'. Il punto di Rutherford è che il microcredito risolve solo metà del problema, e probabilmente la parte meno importante: le persone povere richiedono il prestito per risparmiare e accumulare beni. Le istituzioni di microcredito dovrebbero finanziare i loro prestiti attraverso conti di risparmio che aiutano i poveri a gestire i loro rischi. La maggior parte delle esigenze vengono soddisfatte attraverso un mix di risparmio e di credito. Una valutazione fatta dalla Grameen Bank e da altre due grandi istituzioni di microfinanza in Bangladesh ha trovato che per ogni $ 1 che stavano prestando ai clienti per finanziamenti rurali non agricoli, circa 2,50 dollari provengono da altre fonti, per lo più risparmi dei loro clienti. Recenti studi hanno inoltre dimostrato che i metodi informali di risparmio sono sicuri. Il lavoro di Rutherford, Wright ed altri ha causato la riconsiderazione di un aspetto chiave del paradigma microcredito: i poveri per uscire dalla povertà devono ricorrere al prestito, costituire micro-imprese e aumentare il loro reddito. Il nuovo paradigma pone maggiore attenzione sugli sforzi dei poveri per ridurre la loro vulnerabilità. Una cassetta di sicurezza, luogo flessibile per risparmiare denaro e ritirarla quando necessario, è anche essenziale per la gestione delle famiglie e del rischio familiare.
==I tassi di interesse==
Una delle principali sfide della microfinanza è fornire piccoli prestiti a un costo abbordabile. Il tasso di interesse e l’interesse medio globale è stimato al 37 % , con tassi che raggiungono addirittura il 70 % in alcuni mercati .La ragione per cui i tassi di interesse sono alti non è legata principalmente al costo del capitale .Infatti, le organizzazioni di microfinanza locali che ricevono prestiti a tasso zero di Kiva devono pagare interessi e commissioni a tassi medi di 35.21 %. Al contrario, la ragione principale per l'elevato costo dei prestiti di microfinanza è il costo elevato dell'operazione di microfinanza tradizionale, relativa alla dimensione del prestito. Gli operatori di microfinanza hanno a lungo sostenuto che tali tassi di interesse elevati sono inevitabili, perché il costo sostenuto per ogni prestito non può essere ridotto al di sotto di un certo livello. Gli istituti finanziari spesso non hanno nemmeno un sistema per controllare l'identità della persona, inoltre, non sono in grado di progettare nuovi prodotti e ampliare il loro business per ridurre questo rischio. Il risultato è che l'approccio tradizionale alla microfinanza ha compiuto progressi limitati al solo risolvere il problema che si propone di affrontare: il fatto che le persone più povere del mondo pagano il costo più alto del mondo per il capitale di crescita delle piccole imprese .Gli alti costi dei prestiti di microfinanza tradizionali limitano la loro efficacia come strumento di lotta alla povertà .Dotato di prestiti a interessi e commissioni tassi di 37 % significa che i mutuatari che non riescono a guadagnare almeno un tasso del 37% di rendimento possono effettivamente finire ancora più poveri. Negli ultimi anni, il settore della microfinanza ha spostato la sua attenzione dall'obiettivo di aumentare il volume del capitale di prestito a disposizione a quello di fornire prestiti di microfinanza a tasso più conveniente. L’analista di microfinanza David Roodman sostiene che, nei mercati maturi, gli interessi e commissioni, tassi medi praticati dagli istituti di microfinanza tendono a diminuire nel tempo. Tuttavia, i tassi di interesse medi globali per i prestiti di microfinanza sono ancora al di sopra del 30 %. La fornitura di servizi di microfinanza ad un costo accessibile potrebbe risiedere in un ripensamento, uno dei presupposti fondamentali alla base della microfinanza, ovvero i mutuatari di microfinanza necessitano di un ampio monitoraggio e l'interazione con gli ufficiali di prestito al fine di beneficiare e di rimborsare i loro prestiti.
==Note==
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